Полис ОМС и ДМС для выявления и лечения онкозаболеваний

Медицинское страхование гарантирует врачебную помощь при болезни или травме. В России есть обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС) страхование. И то и другое позволяет человеку пройти весь путь — от диагностики заболевания до реабилитации. Однако у каждой формы есть свои плюсы и минусы.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) распространяется на всех граждан России и гарантирует, что государство обеспечит их бесплатной медицинской помощью в случае болезни. Нужен лишь полис, и то не всегда: при оказании экстренной помощи его наличие необязательно¹.

В программу ОМС заложен широкий список базовых заболеваний: патологии кожи, органов пищеварения, глаза, уха, эндокринные нарушения, травмы, новообразования, включая онкозаболевания, и другие. Объем и условия предоставления помощи регулируются базовой и территориальной программами государственных гарантий. Уточнить информацию по конкретному заболеванию можно в своей страховой медицинской организации по номеру телефона, который указан на полисе ОМС¹.

Программа ОМС действует на всей территории России, и при необходимости помощь по полису ОМС оказывают в любой точке страны. Система ОМС финансируется за счет работодателя, который ежемесячно перечисляет в федеральный бюджет 5,1% от фонда оплаты труда. Это так называемый формат «здоровый платит за больного», и размер страхового взноса не зависит от страхового риска.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это продвинутая форма медицинского страхования. Гражданин или организация заключает договор об оказании медицинских услуг с конкретной страховой компанией. В документе указывается список страховых случаев — ситуаций, когда положена выплата или организация лечения. Также оговаривается объем и место оказания помощи — больница, где вас будут лечить при наступлении страхового случая.

ДМС оплачивает либо сам гражданин, либо организация, которая его застраховала. Размер страхового взноса зависит от страхового риска: наличие хронических заболеваний, старший возраст и наследственные заболевания у родственников увеличивают стоимость страховки. Рассчитать примерную стоимость полиса ДМС можно на сайтах крупных страховых компаний.

Полисами ОМС и ДМС удобно пользоваться одновременно: при необходимости часть помощи можно получать по ОМС, а оставшуюся — по ДМС.

ОМС намного популярнее ДМС. Если взять все имеющиеся на руках граждан полисы медицинского страхования за 100%, то лишь 16% из них будут полисами ДМС, а 84% — ОМС². Так обстояли дела в 2015 году, и за прошедшие пять лет ситуация не слишком изменилась.

В России диагностика и лечение онкопациентов, в том числе и высокотехнологичная помощь, покрываются полисом ОМС и выполняются бесплатно. Кроме того, сроки оказания помощи четко определены нормативными актами. Согласно Постановлению Правительства РФ № 1610 любой гражданин с подозрением на рак должен получить следующие медицинские услуги³:

• Консультацию врача-онколога центра амбулаторной помощи — не позднее трех рабочих дней с момента постановки предварительного диагноза.
  
  
• Биопсию (забор образца ткани для исследования) — в течение одного рабочего дня после консультации онколога.
  
  
• Все диагностические обследования (КТ, МРТ, ангиографию и т. д.) — в течение семи рабочих дней после их назначения.
  
  
• Специализированное лечение (кроме высокотехнологичного) должно быть начато в течение семи дней после получения результатов гистологического исследования (изучение образцов ткани под микроскопом).

С 2020 года в программу ОМС внесено молекулярно-генетическое тестирование опухоли для определения генных мутаций и назначения таргетных препаратов⁴. Бесплатно можно исследовать опухоль на следующие мутации:

• в гене KRAS и в гене NRAS в биопсийном (операционном) материале при диагнозах «рак прямой кишки», «рак ободочной кишки и ректосигмоидного отдела»;
  
  
• в гене EGFR в биопсийном (операционном) материале при диагнозе «злокачественное новообразование бронхов и легкого»;
  
  
• V600 BRAF в биопсийном (операционном) материале при диагнозах «меланома кожи и слизистых оболочек», «рак прямой кишки», «рак ободочной кишки и ректосигмоидного отдела», «волосатоклеточный лейкоз», «злокачественное новообразование бронхов и легкого»;
  
  
• в генах BRCA-1, BRCA-2 в образцах крови при диагнозах «рак яичников», «рак маточной трубы», «первичный рак брюшины», «рак молочной железы».

Все россияне, состоящие на учете у онколога, могут рассчитывать на бесплатную медицинскую помощь, включающую диагностику и лечение, в том числе получение второго мнения специалиста с использованием современных достижений телемедицины⁵.

Скорость получения высокотехнологичное лечения (операция, химиотерапия, лучевая терапия и т. д.), зависит от объема финансирования. Такую помощь оказывают при условии, что метод лечения утвержден Программой госгарантий. При этом сроки рассмотрения заявки и ожидания госпитализации могут составлять от нескольких недель до нескольких месяцев. Вероятно, это одна из главных причин, почему граждане РФ приобретают полис ДМС.

Для получения онкострахования по ДМС необходимо заключить страховой договор между страховой компанией и пациентом. В нем будут перечислены страховые случаи (например, онкозаболевание), при наступлении которых вы имеете право получить страховое вознаграждение: деньги или медицинскую помощь, предусмотренную договором. Количество страховых случаев, объем помощи и страховой риск влияют на стоимость полиса ДМС^6,7.

Перед подписанием договора человек заполняет медицинскую анкету, а иногда проходит медицинское обследование. Анкета нужна для определения страхового риска и стоимости полиса ДМС. Наличие хронических заболеваний, вредных привычек, онкозаболеваний у ближайших родственников, возраст страхуемого будут повышать стоимость полиса. Стоит честно отвечать на вопросы, поскольку при наступлении страхового случая выплату не проведут, если в ответах обнаружат недостоверные данные.

Обычно на онкострахование не принимают людей старше 75 лет, инвалидов I группы и ВИЧ-инфицированных: у них высока вероятность развития онкозаболевания, поэтому страховщику это невыгодно. Однако нет нормативных актов, устанавливающих подобные ограничения, их определяют сами страховые компании.

У всех страховок есть «карантинный период» — это срок после заключения договора, когда страховка еще не работает. Обычно он составляет 4–6 месяцев и нужен для того, чтобы ДМС не получали люди с уже выявленным онкологическим заболеванием.

Страхование на случай онкологических заболеваний — это комплексная и дорогостоящая часть ДМС. Цена полиса соответствует высокой стоимости диагностики и лечения, которые могут быть недоступны или требуют длительного ожидания по ОМС.

Обладатели онкостраховки при подозрении на рак и наступлении страхового случая имеют ряд дополнительных возможностей:

• выбрать клинику и доктора из списка предложенных;
  
  
• получить высокотехнологичную помощь без ожидания квоты (операция, лучевая терапия, иммунотерапия и т. д.), а значит, лечение можно начать раньше;
  
  
• пройти курс лечения за границей, если этот пункт есть в договоре;
  
  
• получить компенсацию заработка, потерянного за время болезни.

Не каждая программа предлагает все указанные преимущества, однако главный плюс полиса ДМС — возможность ускорить процесс обследования и начало лечения.

В России большая часть диагностических и лечебных мероприятий для людей с онкозаболеваниями заложена в ОМС и оказывается бесплатно. Полис ДМС может помочь избежать ожидания в очередях на обследование и на некоторые виды помощи.

Большую часть исследований и лечения люди с онкозаболеваниями получают бесплатно по программе ОМС. Зачем покупать еще и полис ДМС?

Всем хорошо известно об очередях на исследования в государственных учреждениях, на получение квоты и так далее. В этом смысле обладатели онкостраховки при подозрении на рак и наступлении страхового случая имеют следующие преимущества:

• не нужно преодолевать бюрократические трудности, чтобы такие исследования, как КТ, МРТ, УЗИ, были сделаны в оговоренные законом сроки;
• можно выбрать клинику и доктора из списка предложенных;
• не нужно ждать в очереди на квоту высокотехнологичной помощи (операция, лучевая терапия, иммунотерапия и т. д.), а значит, лечение можно начать раньше;
• можно проконсультироваться со специалистом и получить второе мнение по своему заболеванию, используя возможности телемедицины;
• можно пройти курс лечения за границей, если этот пункт есть в договоре;
• можно получить компенсацию заработка, потерянного за время болезни.
  
  

Понятно, что не каждая программа предлагает все указанные преимущества (чем больше бонусов, тем выше стоимость страховки), однако главный плюс полиса ДМС в возможности быстро выявить онкозаболевание и начать его лечение.

В России большая часть диагностических и лечебных мероприятий пациентам с онкозаболеваниями заложена в ОМС и оказывается бесплатно, хотя и сопровождается очередями и листами ожидания. Решить эту проблему и ускорить процесс лечения онкозаболевания может полис ДМС, но его приобретение — личное дело каждого.

M-RU-00024516 Январь 2026